Czy zakupy na raty mogą Cię oddalić od kredytu hipotecznego?
Kupujesz na raty? Smartfon, pralka, meble, a może telewizor z nowej promocji? To wygodne, często bez oprocentowania – więc gdzie tu zagrożenie? Otóż, jeśli planujesz w najbliższym czasie zaciągnięcie kredytu hipotecznego, nawet te z pozoru niegroźne „raty 0%” mogą mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową.
W tym artykule pokazujemy:
-
jak banki analizują Twoje zobowiązania ratalne,
-
co wpływa na ocenę Twojej wiarygodności,
-
o ile konkretne raty obniżają Twoją zdolność kredytową,
-
co możesz zrobić, żeby poprawić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to po prostu Twoja finansowa „wiarygodność” – czyli zdolność do spłacania zaciągniętych zobowiązań w terminie. Bank, zanim udzieli Ci kredytu (zwłaszcza hipotecznego), sprawdza:
Co analizuje bank? | Przykłady uwzględnianych elementów |
---|---|
Dochody | Umowa o pracę, działalność gospodarcza, zlecenie |
Wydatki stałe | Czynsz, rachunki, alimenty, opłaty za media |
Istniejące zobowiązania | Kredyty, leasingi, zakupy ratalne, karty kredytowe |
Historia kredytowa (BIK) | Terminowość spłat, liczba zapytań kredytowych |
Bufor bezpieczeństwa | Ile zostaje po opłaceniu wszystkiego? |
Im więcej wolnych środków po stronie dochodów, tym większa Twoja szansa na uzyskanie kredytu – i to na lepszych warunkach (np. niższe oprocentowanie czy wyższa kwota).
Czy raty 0% naprawdę szkodzą?
Tak – i to bardziej, niż wielu osobom się wydaje.
Dlaczego?
Mimo że to „raty 0%”, bank nie interesuje się oprocentowaniem. Dla niego liczy się wysokość miesięcznego zobowiązania – bo to stały koszt, który obciąża Twój budżet.
Jeśli masz np. trzy zakupy na raty po 250 zł miesięcznie, bank uzna, że co miesiąc 750 zł nie masz do dyspozycji – i obetnie Ci zdolność kredytową.
Przykład: jak raty wpływają na zdolność kredytową?
Zobaczmy to na prostych liczbach (na podstawie kalkulacji dla singla z dochodem 6 000 zł netto):
Scenariusz | Zdolność kredytowa (Bank A) | Zdolność kredytowa (Bank B) |
---|---|---|
Brak zobowiązań | 393 000 zł | 378 000 zł |
Rata miesięczna 1 000 zł (np. meble + auto) | 284 000 zł | 252 000 zł |
Różnica | –109 000 zł | –126 000 zł |
Raty „kosztują” Cię nawet ponad 100 tys. zł mniej dostępnego kredytu hipotecznego.
Co banki myślą o Twoich ratach?
Banki analizują Twoje zobowiązania na dwa sposoby:
1. Ilościowo
-
Liczba kredytów/ratalnych zobowiązań
-
Wysokość rat i łączna kwota zadłużenia
2. Jakościowo
-
Typ zobowiązania:
-
✅ kredyt hipoteczny – traktowany neutralnie
-
⚠️ kredyt gotówkowy – zwiększa ryzyko
-
❌ chwilówka – działa mocno negatywnie
-
❌ raty 0% – nadal traktowane jako zobowiązanie!
-
Uwaga: wiele małych kredytów (np. raty RTV + meble + telefon) może dać bankowi sygnał, że masz skłonność do nadmiernego zadłużania się – co mocno obniża Twój scoring w BIK i zwiększa ryzyko odmowy.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, zadbaj o finansowe „porządki”. Oto co możesz zrobić:
Działanie | Korzyść |
---|---|
Spłać lub nadpłać raty | Zmniejszysz obciążenie budżetu |
Skonsoliduj kredyty | Mniejsza liczba zobowiązań |
Wydłuż okres spłaty | Niższa rata = wyższy bufor |
Unikaj nowych rat | Nie obniżaj scoringu w BIK |
Zadeklaruj spłatę po kredycie | Czasem bank to uwzględni pozytywnie |
Unikaj zapytań w wielu bankach | Zbyt dużo zapytań = niższy scoring BIK |
Czy warto unikać rat przed kredytem?
Zdecydowanie tak. Przynajmniej na kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku kredytowego:
-
Nie bierz nic na raty, nawet jeśli „to tylko pralka na 10 rat po 100 zł”.
-
Nie używaj karty kredytowej – bank i tak traktuje ją jak zobowiązanie.
-
Nie otwieraj nowych zobowiązań – każde kolejne może pogorszyć Twój scoring.
Co jeszcze warto wiedzieć?
-
Twój raport BIK możesz sprawdzić samodzielnie na stronie: www.bik.pl
-
Banki korzystają z różnych algorytmów scoringowych, więc zdolność może się różnić między instytucjami (np. PKO BP, Pekao SA, Santander, ING, mBank, Alior).
-
Kredyty gotówkowe i limity na koncie również są traktowane jako zobowiązania.
Podsumowanie – checklist przed kredytem hipotecznym
✅ Spłać wszystko, co możesz (raty, kredyty)
✅ Unikaj rat „na chwilę” przed wnioskiem
✅ Regularnie analizuj raport BIK
✅ Skonsoliduj zobowiązania, jeśli masz ich wiele
✅ Wydłuż okres spłaty – to zwiększy zdolność
✅ Złóż wniosek w banku, który realnie dopasowuje ofertę (warto porównać min. 3)
Zdolność kredytowa to nie tylko „co zarabiasz” – ale jak zarządzasz swoim budżetem. Nawet drobne decyzje – jak raty 0% na telewizor – mogą zaważyć na tym, czy dostaniesz kredyt na mieszkanie.
Nie warto ryzykować. Lepiej zadbać o swoją historię finansową i przygotować się z wyprzedzeniem.