Czy zakupy na raty mogą Cię oddalić od kredytu hipotecznego?

Czy zakupy na raty mogą Cię oddalić od kredytu hipotecznego?

Kupujesz na raty? Smartfon, pralka, meble, a może telewizor z nowej promocji? To wygodne, często bez oprocentowania – więc gdzie tu zagrożenie? Otóż, jeśli planujesz w najbliższym czasie zaciągnięcie kredytu hipotecznego, nawet te z pozoru niegroźne „raty 0%” mogą mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową.

W tym artykule pokazujemy:

  • jak banki analizują Twoje zobowiązania ratalne,

  • co wpływa na ocenę Twojej wiarygodności,

  • o ile konkretne raty obniżają Twoją zdolność kredytową,

  • co możesz zrobić, żeby poprawić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to po prostu Twoja finansowa „wiarygodność” – czyli zdolność do spłacania zaciągniętych zobowiązań w terminie. Bank, zanim udzieli Ci kredytu (zwłaszcza hipotecznego), sprawdza:

Co analizuje bank? Przykłady uwzględnianych elementów
Dochody Umowa o pracę, działalność gospodarcza, zlecenie
Wydatki stałe Czynsz, rachunki, alimenty, opłaty za media
Istniejące zobowiązania Kredyty, leasingi, zakupy ratalne, karty kredytowe
Historia kredytowa (BIK) Terminowość spłat, liczba zapytań kredytowych
Bufor bezpieczeństwa Ile zostaje po opłaceniu wszystkiego?

Im więcej wolnych środków po stronie dochodów, tym większa Twoja szansa na uzyskanie kredytu – i to na lepszych warunkach (np. niższe oprocentowanie czy wyższa kwota).

Czy raty 0% naprawdę szkodzą?

Tak – i to bardziej, niż wielu osobom się wydaje.

Dlaczego?

Mimo że to „raty 0%”, bank nie interesuje się oprocentowaniem. Dla niego liczy się wysokość miesięcznego zobowiązania – bo to stały koszt, który obciąża Twój budżet.

Jeśli masz np. trzy zakupy na raty po 250 zł miesięcznie, bank uzna, że co miesiąc 750 zł nie masz do dyspozycji – i obetnie Ci zdolność kredytową.

Przykład: jak raty wpływają na zdolność kredytową?

Zobaczmy to na prostych liczbach (na podstawie kalkulacji dla singla z dochodem 6 000 zł netto):

Scenariusz Zdolność kredytowa (Bank A) Zdolność kredytowa (Bank B)
Brak zobowiązań 393 000 zł 378 000 zł
Rata miesięczna 1 000 zł (np. meble + auto) 284 000 zł 252 000 zł
Różnica –109 000 zł –126 000 zł

Raty „kosztują” Cię nawet ponad 100 tys. zł mniej dostępnego kredytu hipotecznego.

Co banki myślą o Twoich ratach?

Banki analizują Twoje zobowiązania na dwa sposoby:

1. Ilościowo

  • Liczba kredytów/ratalnych zobowiązań

  • Wysokość rat i łączna kwota zadłużenia

2. Jakościowo

  • Typ zobowiązania:

    • ✅ kredyt hipoteczny – traktowany neutralnie

    • ⚠️ kredyt gotówkowy – zwiększa ryzyko

    • ❌ chwilówka – działa mocno negatywnie

    • ❌ raty 0% – nadal traktowane jako zobowiązanie!

Uwaga: wiele małych kredytów (np. raty RTV + meble + telefon) może dać bankowi sygnał, że masz skłonność do nadmiernego zadłużania się – co mocno obniża Twój scoring w BIK i zwiększa ryzyko odmowy.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, zadbaj o finansowe „porządki”. Oto co możesz zrobić:

Działanie Korzyść
Spłać lub nadpłać raty Zmniejszysz obciążenie budżetu
Skonsoliduj kredyty Mniejsza liczba zobowiązań
Wydłuż okres spłaty Niższa rata = wyższy bufor
Unikaj nowych rat Nie obniżaj scoringu w BIK
Zadeklaruj spłatę po kredycie Czasem bank to uwzględni pozytywnie
Unikaj zapytań w wielu bankach Zbyt dużo zapytań = niższy scoring BIK

Czy warto unikać rat przed kredytem?

Zdecydowanie tak. Przynajmniej na kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku kredytowego:

  • Nie bierz nic na raty, nawet jeśli „to tylko pralka na 10 rat po 100 zł”.

  • Nie używaj karty kredytowej – bank i tak traktuje ją jak zobowiązanie.

  • Nie otwieraj nowych zobowiązań – każde kolejne może pogorszyć Twój scoring.

Co jeszcze warto wiedzieć?

  • Twój raport BIK możesz sprawdzić samodzielnie na stronie: www.bik.pl

  • Banki korzystają z różnych algorytmów scoringowych, więc zdolność może się różnić między instytucjami (np. PKO BP, Pekao SA, Santander, ING, mBank, Alior).

  • Kredyty gotówkowe i limity na koncie również są traktowane jako zobowiązania.

Podsumowanie – checklist przed kredytem hipotecznym

✅ Spłać wszystko, co możesz (raty, kredyty)
✅ Unikaj rat „na chwilę” przed wnioskiem
✅ Regularnie analizuj raport BIK
✅ Skonsoliduj zobowiązania, jeśli masz ich wiele
✅ Wydłuż okres spłaty – to zwiększy zdolność
✅ Złóż wniosek w banku, który realnie dopasowuje ofertę (warto porównać min. 3)

Zdolność kredytowa to nie tylko „co zarabiasz” – ale jak zarządzasz swoim budżetem. Nawet drobne decyzje – jak raty 0% na telewizor – mogą zaważyć na tym, czy dostaniesz kredyt na mieszkanie.

Nie warto ryzykować. Lepiej zadbać o swoją historię finansową i przygotować się z wyprzedzeniem.